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螞蟻金服下鄉(xiāng)記,低凈值用戶也能撐起“千縣萬億”市場

作者:天助網(wǎng) 來源:天助網(wǎng) 時間:2016-05-17 11:11:33 瀏覽次數(shù):

5歲的朝博在天貓上開了個品牌辦公椅專賣店,2015年年中的一天,他參加天貓的大促活動,需要16萬元的貨款,這時,他收到剛正式運營不久的網(wǎng)商銀行推送的貸款服務(wù)消息。就這樣,從2015年年中到2016年3月,朝博陸續(xù)從網(wǎng)商銀行獲得貸款300余萬,而且大部分均發(fā)生在“發(fā)貨后,貨款還沒收回來,而又需要進貨的10多天里”。 朝博很小隨父母來到浙江省安吉縣,這個離杭州只有約40分鐘車程的縣城,以白茶聞名全國,又是辦公椅之鄉(xiāng):在全球三把辦公椅中,有一把為安吉造。安吉有星巴克入駐、繁華地段房價在1萬多元每平米,經(jīng)濟發(fā)展水平卻只為全國中游。

螞蟻金服下鄉(xiāng)記,低凈值用戶也能撐起“千縣萬億”市場

來源: 鈦媒體作者: 鈦媒體

25歲的朝博在天貓上開了個品牌辦公椅專賣店,2015年年中的一天,他參加天貓的大促活動,需要16萬元的貨款,這時,他收到剛正式運營不久的網(wǎng)商銀行推送的貸款服務(wù)消息。就這樣,從2015年年中到20163月,朝博陸續(xù)從網(wǎng)商銀行獲得貸款300余萬,而且大部分均發(fā)生在“發(fā)貨后,貨款還沒收回來,而又需要進貨的10多天里”。

朝博很小隨父母來到浙江省安吉縣,這個離杭州只有約40分鐘車程的縣城,以白茶聞名全國,又是辦公椅之鄉(xiāng):在全球三把辦公椅中,有一把為安吉造。安吉有星巴克入駐、繁華地段房價在1萬多元每平米,經(jīng)濟發(fā)展水平卻只為全國中游。

此前,朝博在外讀大學(xué),畢業(yè)后也在別的城市找了份工作,一年后重返安吉,最初選擇淘寶創(chuàng)業(yè)。2015年,他與合伙人一起開了天貓店,3個月后,做到月營業(yè)額60萬,如今這個雙皇冠的店面每日推廣費在1000多元,朝博覺得與利潤相比,投入還在成本控制范圍內(nèi)。

而對于網(wǎng)商銀行的服務(wù)他表示:“從申請到拿到錢,不會超過1天?!倍@樣的貸款服務(wù),如果從當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)獲取需花費很大的時間成本,且朝博這樣的網(wǎng)商也不是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的目標(biāo)客戶,朝博以往遇到類似情況是找朋友幫助周轉(zhuǎn),但現(xiàn)在,似乎已經(jīng)不會再去麻煩他的朋友們了。

新市場容量不可小覷

網(wǎng)商銀行副行長趙衛(wèi)星告訴鈦媒體:“去年1年,安吉縣有3000余個淘寶、天貓店主享受到網(wǎng)商銀行的金融服務(wù),總計授信18.26億元,總發(fā)放貸款1.08億元,最高一個用戶1年累計獲得貸款510萬?!?/span>

據(jù)了解,安吉雖然經(jīng)濟發(fā)展水平為全國中游,但這個僅46萬常住人口的縣城,支付寶用戶卻達到29萬,占總?cè)丝诘?/span>60%,這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ),讓它成為螞蟻金服“千縣萬億”計劃的首選之地。

“千縣萬億”與阿里巴巴集團的農(nóng)村計劃“千縣萬村”相互呼應(yīng)。

2015年以來,阿里董事局主席馬云不只一次提及,阿里未來的3大戰(zhàn)略:農(nóng)村、阿里云以及跨境。其中,農(nóng)村戰(zhàn)略被視為阿里的渠道下沉舉措,在此過程中,其生態(tài)里的金融服務(wù)、云服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)、物流服務(wù)等也隨之下沉。

趙衛(wèi)星解釋:“中國有約2000多個行政縣,在傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元體制下,縣域起到橋梁作用:一端連接城市,另一端是鄉(xiāng)村,因此,以縣為落腳點提供金融服務(wù),將會在徹底消除貧窮、構(gòu)建智慧鄉(xiāng)村、以及完善中國的征信體系等方面產(chǎn)生積極作用。”

按傳統(tǒng)的經(jīng)濟指標(biāo),安吉縣屬于中等發(fā)展水平,但它的互聯(lián)網(wǎng)指標(biāo)卻位列全國前面,傳統(tǒng)指標(biāo)為生產(chǎn)總值、人均產(chǎn)值等,從互聯(lián)網(wǎng)角度來考察安吉的經(jīng)濟,則是網(wǎng)購群體、開店的店鋪數(shù)、支付寶的使用人口數(shù)、觸網(wǎng)占比等等,這大概是傳統(tǒng)經(jīng)濟和新經(jīng)濟不同的評判標(biāo)準(zhǔn)。

在安吉,以互聯(lián)網(wǎng)為推動力的新經(jīng)濟隨處可見。

1958口碑一條街上的上百家商戶都在用支付寶,陳海軍便是其中之一,這位從日本留學(xué)歸來的“海歸”開了一家兩層樓的日料館,每日2萬多的流水都記錄在支付寶上,同時,口碑也為他的店面帶來線上客流以及外送訂單服務(wù)。陳海軍透露,他的到店消費人群中,就有3成左右的人是從口碑引導(dǎo)過去,他與朝博一樣,畢業(yè)后沒有在外“逗留”很久,便選擇回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

像陳海軍這樣的小店鋪,網(wǎng)上客群除了安吉當(dāng)?shù)鼐用瘢Ц秾毶线€引來了外地游客。2015年,安吉小鎮(zhèn)上的小貓kitty主題公園開業(yè),這個投資近20億元的夢幻王國,為國內(nèi)第一家小貓kitty主題公園,吸引了周邊的杭州、湖州、甚至是上海等地的游客來游玩。據(jù)稱,開業(yè)第一天,有上萬人次來到安吉,湖州電臺的記者棋子回憶,她一家三口自駕來到這里,借助各種移動互聯(lián)工具完成當(dāng)?shù)氐南M,包括網(wǎng)上訂門票、訂酒店以及餐飲服務(wù)等等。

螞蟻金服公共事業(yè)服務(wù)部負責(zé)人林光宇向鈦媒體透露,這樣的案例不只在安吉,2015年,浙江建德上線17個農(nóng)家樂,在未做任何推廣的前提下,支付寶在國慶期間為當(dāng)?shù)貛?/span>75%的流量。隨著自由行升溫、周邊游興起,一個游客的消費行為在完成兩件事:交通和住宿后,落地的消費服務(wù)則越來越對美團、大眾點評、口碑這樣的APP產(chǎn)生依賴。

被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽略的低凈值人群

但流量都不是主要的,在花旗銀行近期發(fā)布的一個報告中稱,中國的第三方支付就像是另一個銀行系統(tǒng),作為中國FinTech(金融科技)代表的支付寶,在客群定位上與傳統(tǒng)銀行錯位,主打普惠金融,網(wǎng)商、小企業(yè)、普通大眾、農(nóng)村都是其主要服務(wù)對象。

在這樣的類比下,傳統(tǒng)銀行的服務(wù)窗口是柜臺,支付寶的服務(wù)窗口則是沒有物理網(wǎng)點的APP;過去,傳統(tǒng)銀行在幫助當(dāng)?shù)毓╇娋?、自來水公司、有線電視、電信部門等代繳各種費用,現(xiàn)在,支付寶也在推行類似的服務(wù),螞蟻金服稱其為“城市服務(wù)”,作為這個業(yè)務(wù)負責(zé)人的林光宇表示,2015年推行的城市服務(wù)重點在城市,到了2016年,則要開始往縣域以下推行。

與城市有過多選擇性相比,村鎮(zhèn)可能更需要這樣的服務(wù)窗口,林光宇某次去貴州調(diào)研,恰好遇到當(dāng)?shù)剞r(nóng)民辦理農(nóng)???,柜臺里是一疊疊的存折,柜臺外面則是長長的隊伍……他覺得,縣域、農(nóng)村的城市服務(wù)更需要改變,潛力巨大。從支付寶也是“另一個銀行系統(tǒng)”的角度來理解,它接入的代繳水電費、代收電話費、代繳醫(yī)保、代掛號等服務(wù),則有豁然開朗之感,傳統(tǒng)銀行能提供這樣的服務(wù),支付寶為什么不能?

城市服務(wù)需要落地,而且要與當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)政府機構(gòu)、事業(yè)單位去談判,安吉縣經(jīng)信委的相關(guān)官員比較支持這個服務(wù),他表示:“我們負責(zé)與螞蟻金服合作打通互聯(lián)網(wǎng)通道,其它部門是否合作則不做強制要求?!?/span>

安吉縣之所以愿意與螞蟻金服合作,其初衷也是想改善服務(wù)的形式,如果各個政府部門都開發(fā)APP來觸達老百姓,一個居民手機上要裝多少這樣的APP?這是其一,其二,各地方職能部門的數(shù)據(jù)呈現(xiàn)孤島狀態(tài),而一個區(qū)域的數(shù)據(jù)指標(biāo)則是需要多維度的呈現(xiàn)形式,這給后期的整合帶來了困難。

數(shù)據(jù)孤島與數(shù)據(jù)的共融共同相對應(yīng),在信息化興起之時,北上廣深推行過的“智慧城市”建設(shè)也旨在打通這些數(shù)據(jù),從共享協(xié)同的角度提高政務(wù)處理能力。

到今天,當(dāng)螞蟻金服下沉到縣域甚至鄉(xiāng)村,條款分割的數(shù)據(jù)有協(xié)同的可能,阿里云部門為政務(wù)服務(wù)整合了一個產(chǎn)品:郡縣圖,在線獲取數(shù)據(jù)源,以20余個相關(guān)的經(jīng)濟指標(biāo),加上后臺的數(shù)據(jù)建模,實時在線地生成可視化圖表,變過去的看報表、記數(shù)據(jù),為查看柱狀圖、餅狀、表格等形式。

從個體角度來說,每一次線下繳費行為等同于信用積累、每一次網(wǎng)上消費也有數(shù)據(jù)累積,像朝博這樣的年輕人,能第一次以無抵押的方式貸到網(wǎng)商銀行的16萬元,完全是他以往在淘寶店里的信用積累,而像陳海軍這樣的實體店主,他通過支付寶和口碑累積了個人信用,還有其它維度去判斷:他是否按時交水電費,是否經(jīng)常去醫(yī)院,是否有交通違章行為等等。

中國目前的征信體系多集中在城市,且全國有80%的征信未覆蓋人群,多集中在鄉(xiāng)村,城市的經(jīng)驗是從銀行辦理信用卡入手,但在鄉(xiāng)村,金融服務(wù)機構(gòu)的物理布點是不夠的,相關(guān)資料統(tǒng)計,近兩年,中國主要的涉農(nóng)金融機構(gòu)農(nóng)村信用社的網(wǎng)點,已從過去的6萬多家下降到2萬家!四大國有除了農(nóng)業(yè)銀行有涉農(nóng)服務(wù)外,其余的銀行均沒有推出與農(nóng)村金融相關(guān)的服務(wù)。

所以這是螞蟻金服的機會,這些傳統(tǒng)金融機構(gòu)眼里的低凈值人群,已經(jīng)被螞蟻金服以技術(shù)革新的手段所覆蓋,且它可能提供的服務(wù)有小額信貸、轉(zhuǎn)賬、城市服務(wù)、征信體系直至智慧鄉(xiāng)村,這才是互聯(lián)網(wǎng)金融的終極目標(biāo)。【本文為BT傳媒·《商業(yè)價值》雜志5月刊文章,郭娟/記者,網(wǎng)絡(luò)獨家首發(fā)鈦媒體】